Риски микрофинансирования и их регулирование
Рассмотрим сферу микрофинансирования со стороны микрофинансовых организаций. Данная тема поможет понять, что влияет на условия предоставления обычным людям и бизнесу микрозаймов в онлайне и офлайне. Если быть кратким, то подобный вид предпринимательства сопряжен со множеством рисков микрокредитования, которые способны значительным образом изменить размер процентной ставки.
Очевидно, что сотрудники МФО на рынке сталкиваются с теми же видами рисков при выдаче малых займов, что и работники крупных финансовых компаний, предоставляющих большие кредиты. Хотя важно отметить, что имеется определенная специфика.
Рынок микрофинансирования
С начала двухтысячных в Украине быстро развивается рынок микрофинансирования. Он постепенно вытесняет рынок банковского розничного кредитования. Сейчас сотрудники банков незаинтересованны в сегменте кредитования, связанного с выдачей микрозаймов, по причине наличия серьезных рисков, а также отсутствия параметров оценки заемщика, по-настоящему эффективных бизнес-процессов и серьезной законодательной регуляторной базы.
Данные проблемы не являются серьезным затруднением для сотрудников МФО. Они готовы предложить свою помощь в трудной ситуации значительному проценту граждан Украины, несмотря на серьезные риски. Вместе с этим получить заемные средства наличными можно во множестве точек выдачи займов. Расположены они, как правило, рядом со станциями метро, рынками и вокзалами. А в последнее время подобные услуги можно получить и в режиме онлайн. При этом, если Вы обладаете хорошей кредитной историей, Вам будут предложены более лояльные условия.
Микрофинансовые организации контролирует НБУ. Регуляция при этом происходит с помощью таких основных документов:
- ЗУ 675-VIII;
- ЗУ 1734-VIII;
- Гражданский кодекс Украины.
Какая имеется стоимость кредита при микрофинансировании
К февралю 2021 года стоимость кредита составляет от 3,65 до 1 000% годовых и больше. Расскажем Вам по секрету: популярные «нулевые» кредиты на самом деле обладают процентной ставкой, которая равна 3,65%. Все дело в том, что при перерасчете получается 0,01% в день. Стоит понимать: микрофинансовые организации не предоставляют кредиты без привязки к какой-либо процентной ставке.
Почему процентная ставка бывает настолько высокой? Все очень просто. В дело вступают такие факторы: высокая сумма задолженностей и ужасное качество кредитного профиля. Также, если в МФО не должным образом налажен процесс прогнозирования всех рисков, то низкий процент выполнения кредитных обязательств заемщиками обязательно приведет к подорожанию кредита.
Классификация рисков микрофинансирования
Риски микрофинансирования — события или тенденции, что являются причиной потери денег, снижения доходов и отклонения от социальной миссии бизнеса в будущем, а также повышения процентной ставки.
Классификация рисков микрофинансирования осуществляется при формировании двух основных групп: финансовых и нефинансовых. Первые связаны с непосредственными финансовыми потерями при ведении деятельности в режиме онлайн или офлайн, а вторые с внутренними проблемами, которые в итоге опосредованно могут приводить к потере денег.
|
Финансовые риски |
Нефинансовые риски |
||
|
Кредитный |
Рыночный |
Операционный |
Стратегический |
|
Связан с отказом или невозможностью обычного заемщика или человека, занимающегося предпринимательством, продолжать погашение займа МФО, также связан с потерями по портфелю кредитов, вызванных внешними причинами |
Характеризуется изменениями функционирования финансовых рынков и отсутствием баланса между активами и обязательствами микрофинансовой организации |
Любые сбои во внутренних процессах, системах и технологиях малых и средних компаний, природные или техногенные катастрофы, а также человеческий фактор вызывают операционные риски |
Определяется выбранной стратегией организации. Популярной проблемой является бездумное подражание опыту других компаний. Во-первых, их стратегия может быть устаревшей. Во-вторых, нет гарантии, что остальные компании не допускают ошибок при предоставлении микрозайма |
Стоит отметить, что микрофинансирование характеризуется низкими социальными и экологическими рисками. Связано это, в первую очередь, с незначительным масштабом проводимых операций.
Процедура оценки рисков микрофинансирования
Оценка рисков в каждой отдельно взятой компании происходит индивидуально. Некоторые осуществляют ее в ручном режиме. Сотрудники, выполняющие оценку рисков, называются «верификаторы», только от их квалификации зависит эффективность процедуры. Другие же используют кредитный скоринг, для этого учитываются разнообразные параметры заемщиков: пол, возраст, образование, стаж работы и многое другое. Использование кредитного скоринга позволяет сократить время от обращения клиента и до выдачи ему заемных средств. Остальные комбинируют способы.
Управление рисками МФО
МФО, к сожалению, часто не понимают, что с увеличением объемов кредитования растет и степень важности управления кредитными рисками. Вместе с этим рынок постоянно меняется, повышается уровень конкуренции, также изменяются услуги и технологии. Поэтому и возникает необходимость управлять рисками системно.
Управление рисками по их видам:
- Кредитный. Стоит работать над уровнем знаний клиентов, проводить частый внутренний аудит бизнеса, а также использовать автоматическую систему, оповещающую о любых операциях с микрозаймами. Наряду с этим стоит разделить займы на несколько портфелей по признакам и поддерживать общую диверсификацию.
- Рыночный. Чтобы риски, которые связаны с рынком, не стали проблемой — нужно подготовиться к ним. Следует регулярно отслеживать курс валют, иметь достаточно альтернатив для вложения средств и всегда быть проактивным.
- Стратегический. Кроме четко сформированной миссии и адекватного управленческого состава, нужно также позаботиться о прозрачности ведения деятельности по выдаче займов, всесторонним взаимодействием и соблюдением деловой этики.
- Операционный. Следует проводить регулярную оценку служб поддержки, потенциала компании и производственных мощностей. Должна быть сформирована политика в отношении всех важных внутренних процессов, связанных с защитой, взаимодействием с деятелями рынка и подготовкой к Варто відзначити, що мікрофінансування характеризується низькими соціальними і екологічними ризиками. Пов'язано це, в першу чергу, з незначним масштабом проведених операцій.возможным негативным процессам.
Украинские микрофинансовые организации обладают большой свободой. Несмотря на это, их сотрудникам нужно ответственно подходить к созданию документов, регулирующих риски микрофинансирования. Хорошим решением будет создание положения об управлении рисками МФО по имеющимся образцам.
Загрузка...