Аннуитетная схема выплат по кредитам

На сегодняшний день в Украине существует несколько популярных способов возвращения займов. Это классический вариант, при котором общая сумма платежа состоит из тела кредита и процента, начисляемого на остаток долга. Выбирая такую схему, клиент вначале выплачивает достаточно крупные суммы, но, со временем, ежемесячные финансовые взносы будут уменьшаться, так как уменьшается начисляемый процент.

Также есть возможность вернуть ссуду вместе с процентами разовым платежом по истечении срока кредитования или же на протяжении определенного периода выплачивать только проценты, а к обозначенному времени вернуть непосредственно сумму займа.  

Погашать долг можно в том числе и равными частями, в каждую из которых входит выплата и по телу кредита, и по процентам. Такой подход именуется аннуитетным и обладает как своими плюсами, так и минусами, в зависимости от финансовой ситуации заемщика и срока кредитования. В любом случае, аннуитетная схема заслуживает отдельного внимания и более детального изучения, если вы или кто-то из вашего окружения  планируете  в ближайшем будущем оформлять займ.

Как работает аннуитет

Общее значение аннуитета заключается в регулярной периодичности выплат четкой, определенной и неизменной суммы. Как правило, это ежемесячные фиксированные платежи, которые клиент вносит в течение всего кредитного периода. Чтобы сделать предварительные расчеты, можно воспользоваться формулой, с помощью которой кредитор составляет график погашения займа.

Выглядит она следующим образом:

х = S * (Р + (Р/(1+Р)N-1)),

где х — сумма платежа, Р — процентная ставка, N – кредитный период (в месяцах).

Поскольку аннуитетный кредит состоит из «тела» и процента, соотношение которых со временем изменяется, несмотря на стабильность выплат, то для вычисления процентного остатка можно воспользоваться формулой:

Рn = Sn * Р / 12,

где Рn — сумма процентов, Sn – сумма долга, Р — годовая процентная ставка.

Определить долю основной части долга можно следующим образом:

s = х — рn,

где х — сумма ежемесячного взноса, рn – остаток процентов на момент n-й выплаты, s – платеж, который идет в «тело» кредита.

Примерный расчет выплат

Для того, чтобы более предметно рассмотреть, как просчитывается схема аннуитетного кредита, возьмем условный пример:

1. 5 марта был оформлен кредитный договор на сумму 10000 грн. сроком на 6 месяцев и кредитной ставкой 7%.
2. Соответственно, сумма долга, которую необходимо вернуть по истечении кредитного периода, будет равна 10700 грн.
3. Прибавим сюда дополнительные расходы, связанные с оформлением займа. Допустим, это будет стандартная банковская страховка стоимостью в 1 300 грн.
4. Учитывая это, получается, что по факту общая сумма кредита составляет 12 000 грн.
5. Теперь делим на 6 месяцев, на которые оформлялась ссуда, итоговые 12 000 грн. Получается 6 равных платежей по 2000 грн., которые необходимо вносить до 5 числа каждого месяца.

Преимущества аннуитетного кредита

1. Главным преимуществом аннуитета считается установленная регулярная ежемесячная выплата, которая позволяет клиентам финансовых компаний четко рассчитать свои взносы и планировать личный бюджет, исходя из постоянных данных.
2. Не уступает первой и вторая причина, по которой заемщикам выгодна аннуитетная схема кредитования. Дело в том, что в этом случае нет необходимости вносить сразу крупную сумму, так как выплаты раскидываются равномерными частями на весь кредитный период. Такой способ дает возможность получить кредит пенсионеру и людям с невысоким доходом.
3. Сумма займа при аннуитете может значительно превышать предложения при классической схеме, что удобно, когда у клиента недостаточно денег на существенные первоначальные взносы.
4. Фиксированная кредитная ставка и общая сумма погашения долга дают ощущение надежности и стабильности, а также позволяют избежать путаниц и ошибок при оплате.
5. Возможность кредитования на длительный срок.

Минусы аннуитета

Даже не самый тщательный подсчет покажет, что при аннуитетном кредите клиент переплачивает больше, нежели в аналогичной ситуации, но по классической схеме. Соответственно и платежи на протяжении всего кредитного периода не уменьшаются.

Также могут возникать некоторые сложности при желании досрочного погашения задолженности. Скорее всего кредитор может потребовать компенсацию за изменения условий займа. Следует до момента оформления внимательно изучить договор на счет этого вопроса и связанных с ним скрытых платежей и комиссий. Разобравшись в особенностях аннуитетной схемы, можно более взвешенно и ответственно приступать к выбору подходящей под личные потребности и финансовые возможности системы кредитования.