Что такое эффективная ставка по кредиту?

Ключевым фактором при выборе кредита является процентная ставка, определяющая его конечную стоимость для потребителя. Но клиенту важно быть внимательным, так как не всегда указанная в рекламном объявлении ставка соответствует этому значению в кредитном договоре. Причина в том, что при рекламировании кредитного продукта указывается его номинальная стоимость, то есть цена без учета инфляции и затрат на обслуживание. При невнимательном заполнении договора заемщика может ожидать неприятный сюрприз после, когда выяснит, что процентная ставка выше, чем он рассчитывал.

Эффективная ставка – что это?

Эффективная процентная ставка – это стоимость кредита за год с учетом расходов на его использование, в которые входит изменение уровня инфляции, комиссии и издержки любого типа. Рассчитывается она уже при оформлении кредитного договора и указывает заемщику на выгодность предложения, его стоимость в сравнении с другими займами. Согласно законодательству кредитор обязан предоставлять действительную информацию о стоимости своих услуг. Именно поэтому на всей рекламе финансовых продуктов можно увидеть маленькие звездочки над обозначениями процентов и ссылки мелким шрифтом, где рассказывается о различии озвученного предложения и реального. Также часто можно прочитать: «Не является публичной офертой», что означает юридическую недействительность рекламируемого предложения.

Чтобы понять, почему необходимо уметь самостоятельно рассчитать реальную ставку, нужно разобраться в понятиях:

• номинальная ставка – чистый денежный показатель без учета убытков от инфляции. Устанавливается исходя из расчета приблизительной стоимости кредитного продукта в идеальных условиях, что не позволяет потребителю рассчитать его действительную стоимость.
• реальная ставка – значение, отражающее конечную стоимость кредита для получателя с учетом всех расходов. Также она отражает действительную прибыль кредитора, выдающего займ, указывая прирост капитала в результате выполнения всех условий кредитного договора.

Расчет эффективной процентной ставки

Чтобы узнать конечную стоимость предлагаемого кредита, заемщику нужно рассчитать реальную процентную ставку, в которой будут учтены все обязательные комиссии, падение стоимости национальной валюты и другие факторы, влияющие на повышение стоимости займа. Для ее расчета используется простая формула, в которой вначале считается размер общего долга, а затем рассчитывается приблизительная сумма ежемесячного платежа с учетом того, что кредит будет погашаться в строгом соответствии установленному графику платежей и согласно требуемым суммам. Например, если в банке номинальная ставка 10%, но есть дополнительные комиссии и другие обязательные расходы, реальная ставка будет в районе 17%. В долгосрочном кредитовании, где срок погашения начинается от 3-х лет, такое расхождение номинальной и реальной ставки принесет убытка более чем на 80% в год.

Рассчитать реальную процентную ставку можно путем вычета из номинальной ставки размер уровня инфляции. Например, если номинальная ставка равна 10%, а уровень инфляции составляет 4% в год, то реальное значение будет 6% годовых. При этом важно учитывать, что реальная ставка бывает:

• положительной – инфляция ниже размера номинальной ставки;
• отрицательной – инфляция выше размера номинальной ставки.

Кроме этого расчет конечной стоимости кредита зависит от разницы в курсах национальной и международной валют, что сильно влияет как на повышение, так и на снижение процентов по займам. Рассчитать эффективную процентную ставку самостоятельно можно с помощью кредитных онлайн-калькуляторов или программы «Excel», воспользовавшись ее функцией «ЧИСТВНДОХ».

Различия процентных ставок могут поставить заемщика в крайне невыгодное положение, при котором ему придется либо откладывать деньги и отдавать их на погашение займа, либо судиться с банком или отвечать на звонки коллекторов. Если срочно нужна небольшая сумма денег, стоит обратиться в компанию MyWallet и получить онлайн микрокредит без справок.

Компания оказывает услуги в сфере онлайн-кредитования, предлагая клиентам со всей Украины современный сервис с простым и удобным пользованием. Для оформления заявки потребуется только паспорт и код ИНН, фото которых нужно отправить вместе с анкетой на рассмотрение. Ответ поступит уже через 20 минут и деньги будут переведены на карточку любого украинского банка, выбранную клиентом. При первом обращении сумма займа достигает 4 000 гривен и после каждого погашенного кредита увеличивается до 15 000 грн. Срок погашения варьируется от 5 до 30 дней с возможностью пролонгации.