Дифференцированный платеж

Решая взять кредит в банке заемщику стоит внимательно ознакомится не только с предлагаемыми продуктами и процентными ставками по ним, но и с типом внесения платежей, от которого во многом зависит эффективность погашения и выгодность займа. От того будет ли тип погашения аннуитетным или дифференцированным зависит сумма конечной переплаты, которую заемщику придется внести сверх занятых средств. Наиболее популярным вариантом остается дифференцированный платеж по кредиту, который и станет объектом этой статьи.

Что такое дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж является таким способом погашения кредита, при котором клиент регулярно, в порядке, установленном кредитным договором, вносит средства равными долями, погашая тело кредита, а также проценты, начисленные на остаток большей части задолженности. Такой способ погашения считается классическим и предлагается по умолчанию всеми банками практически для всех видов услуги.

Значение термина определяется словом «differentiate», что переводится как «отличать» и как нельзя точно характеризует модель погашения кредита, где размер каждого последующего платежа отличается от предыдущего.  Например, заемщик оформляет в долг 12 тысяч гривен на срок один год, то есть платежи будут вноситься 12 месяцев. При этом «тело» займа выплачивается на протяжении всего срока действия договора, а на его покрытие будет уходить по 1 тысяче ежемесячно. Таким образом, заемщик через месяц после получения займа выплатит 1 тыс. грн. и проценты, которые будут распределены на оставшийся долг. Следующий платеж будет включать в себя 1 тыс. грн и проценты, начисленные на 11 тыс. гривен, а не на 12, как было изначально. Размер процентной ставки будет уменьшаться после каждого платежа, что сделает последний взнос гораздо меньше первого.

Популярность и повсеместное использование такого способа погашения задолженности по займу кредитными организациями объясняется, прежде всего, выгодностью. При аннуитетном способе погашения сумма платежа по процентной ставке остается неизменной, то есть при начислении штрафов и комиссий, увеличивающих «тело» кредита, ставка останется неизменной. Но получить возможность выплачивать ссуду равными платежами можно не всегда, так как в долгосрочном кредитовании важно учитывать колебания валют и необходимость корректировки размера конечного платежа.

Дифференцированные платежи: минусы

Как и все банковские инструменты, такая форма расчета имеет свои сильные и слабые стороны, о которых потенциальному заемщику просто необходимо знать, если он хочет получить кредит на выгодных условиях.

Главным недостатком дифференциального способа погашения является высокая нагрузка на заемщика вначале обслуживания кредита, когда конечная сумма задолженности самая большая, соответственно, большой процент до выплаты. Другой негативный момент – ограниченность максимальной суммы займа. Перед выдачей денег банк рассчитывает срок и сумму кредита таким образом, что величина дохода была максимальной. Соответственно выдавать значительную сумму на короткий срок не имеет смысла, так как число крупных платежей будет небольшим.

Последним значимым недостатком дифференцированных платежей остается плавающий размер выплаты. Для большинства заемщиков не составляет особого труда рассчитать стоимость займа, но некоторые предпочитают аннуитетный способ погашения, чтобы избавиться от необходимости самостоятельно контролировать расходу по кредиту. Сложности в расчете стоимости кредита и выбор неудобного способа погашения способны привести к проблемам с банком и финансовым трудностям. Если срочно нужны деньги, есть смысл оформить кредит без поручителей в компании MyWallet, которая в сфере онлайн-кредитования, перечисляя деньги на банковскую карту заемщика.