Кредит, ссуда, займ – какие отличия

Сравнение кредита с займом, а займа с ссудой распространено и встречается повсеместно. Причина этого в схожей сути всех этих процедур, предполагающих одно – одалживание денег. Во всех случаях получатель средств будет называться заемщиком, но его обязательства перед кредитором не будут одинаковы. В зависимости от формы одалживания меняются правила и порядок выплат. Чтобы не запутаться в разнообразии кредитно-финансовых услуг, понять их отличия и какие есть обязанности, и есть ли они вообще, нужно глубже вникнуть в суть этих определений и найти отличия между займом, кредитом и ссудой.

Что такое кредит

Кредит (от лат. credere – доверять) – финансовое обязательство одной из сторон сделки, скрепленное юридическими формальностями. Заемщик берет деньги в долг и обязуется их вернуть в полном объеме с дополнительной платой.

Такого рода финансовые взаимоотношения появились еще до нашей эры в древней Месопотамии. Чуть позже они даже в какой-то степени регулировались знаменитым кодексом Хаммурапи, в котором прописывались термины «долговое рабство» и «передача ответственности». Конечно, с тех пор финансовые взаимоотношения между заемщиками и кредиторами существенно изменились и регулируются множеством государственных законов, защищающих интересы обеих сторон.

Главная функция кредита – перераспределение и стимулирование. Благодаря этому заемщик получает возможность перераспределить расходование личных средств с учетом полученных дополнительно и стимулировать потребительские нужды, развитие бизнеса, промышленности, отрасли или национальной экономики. Зависит от того, кто выступает в роли заемщика. От этого также зависит и форма кредитования, которая может быть:

• денежной;
• товарной;
• смешанной.

Товарная форма представляет собой передачу конкретного предмета во временное владение другому лицу. До появления первых денег, такой процесс не имел выраженного кредитного характера, а считался бартерным обменом. После того, как такой тип финансовых взаимоотношений изжил себя, ему на смену пришла денежная форма, предполагающая обмен денег между лицами с обязательством возврата для одной стороны и правом требования для другой. Например, кредит на оплату коммунальных услуг, отпуск или покупку товара – это и есть современная форма услуги. Смешанная форма кредитования появилась уже после двух других. Суть ее в обмене товара на деньги и наоборот. Во внутренней экономики она называется рассрочкой, предполагая получение товара с отсроченной выплатой его стоимости.

Что такое ссуда

Ссуда – передача товара или денег ссудодателем ссудополучателю в безвозмездное пользование. Основой процедуры является юридический договор, прописывающий права и обязанности сторон, и гарантирующий выполнение прописанных условий. В отличие от схожего по сути договора хранения, ссуда предполагает право на пользование полученной вещью или деньгами с условием возврата в полученном качестве и количестве. Чтобы понять, чем ссуда отличается от кредита, нужно заглянуть в историю.

Обозначение ссуды встречается в римском праве, где ее сутью является предоставление одним лицом другому «непотребляемой вещи» в безвозмездное пользование с обязательным возвратом в целом виде. Уже тогда устанавливался обязательность письменного договора между сторонами и последствия для ссудополучателя в случае невозврата. При этом ссудодателем имел право потребовать расторжения договора раньше установленного срока в случае если получатель:

• использует полученный товар или вещь не по назначению;
• повредил или испортил полученную вещь;
• передал ее третьему лицу.

Современные правила предоставления ссуды регламентированы более четко, защищая права и кредитора и заемщика. При этом ссуда и займ различаются, имея государственный или частный характер и меняя условия в зависимости от этого.

Что такое займ

Займ, или заем – это долговое обязательство одной стороны (заемщика) перед другой (заимодавцем), которое подразумевает передачу в собственность денег или товаров с возвратом в таком же количестве и качестве. Изначально займ был безвозмездным, но позже стал возмездным, или процентным. То есть, одалживая что-то, заемщик был обязан вернуть полную сумму с учетом оговоренной с заимодавцем дополнительной платы.

Первые упоминания о заимствовании с последующим ссуживанием встречается еще в книге «Хроника Перу» 1553 года. В ней достаточно подробно рассказывается о выдаче чиновниками населению пищи и одежды в неурожайные и холодные годы. Каждый получатель записывался в отчет и на следующий год обязан был из собственного урожая вернуть взятое у государства. Таким образом, можно утверждать, что займ, как форма товарно-финансовых взаимоотношений зародился 6 столетий назад.

Главным условием займа является его обязательное письменное оформление, удостоверяющее передачу денег или товара от заимодавца заемщику. При этом по закону, если заимодавец физическое лицо, сумма или денежная стоимость долга не может превышать 10 минимальных размеров оплаты труда. В случае если средства заимствуются у юридического лица, это условие может не выполняться. В зависимости от статуса сторон договора займ может быть двух видов:

1.      Целевой;
2.      Нецелевой.

Целевой заем требует указания в договоре конкретной цели расходования. В противном случае он может быть не предоставлен вовсе или выдан меньшей суммой, в чем и есть главное отличие займа от кредита. Нецелевое одалживание не имеет таких ограничений, и получатель может тратить деньги или пользоваться полученным товаром на свое усмотрение.

Почему возникла путаница в понятиях?

Основной причиной возникновения неразберихи в понятиях представленных финансовых услуг возникла с момента их распространения по миру. Совершенствование платежных систем и углубление терминологии привело к тому, что большинству людей стало трудно отличить ссуду от займа и понять в чем разница между кредитом и займом.

Целевые займы и кредиты чаще всего предполагают значительную сумму и предоставляются банками для физических или юридических лиц. Нецелевые тоже могут быть оформлены в банке, но чаще всего это незначительные суммы, например, кредит на лечение зубов, выдающиеся на короткий срок и с приставкой «микро». Для такого вида услуг есть отдельный сегмент рынка – экспресс-кредитование, в котором одной из востребованных компаний Украины является MyWallet.

При необходимости оформить кредит, займ или ссуду на выгодных условиях, есть смысл обратиться именно в MyWallet. Компания предоставляет средства под фиксированный процент на ясных и прозрачных условиях, без скрытых платежей и комиссий. Оформить кредит для пенсионера, студента, фрилансера или официально нетрудоустроенного не составит труда. Оформление занимает около 20 минут, а деньги зачисляются сразу на банковскую карту.