Почему банки отказывают в кредите?

Несмотря на рекламные заявления банков о доступности и простоте кредитования, взять заем бывает весьма непросто. Особенно это касается работников с «черной» зарплатой, официально нетрудоустроенных граждан, а также лиц с негативной кредитной историей. Именно несоответствие условиям кредитования, а также отрицательный кредитный рейтинг чаще всего становятся причиной отказов.

Отказ в выдаче кредита из-за несоответствия требованиям

Кредитования – рискованная сфера, ведь всегда существует вероятность того, что заемщик не вернет долг по тем или иным причинам. Поэтому, чтобы обезопасить себя, банки выдвигают ряд требований к заявителям. И они тем жестче, чем большую сумму хочет получить заемщик. Наиболее велик процент отказов по специальным предложениям – долгосрочным кредитам на жилье, автомобилям и другим льготным предложениям с пониженной процентной ставкой.

Стандартными требованиями банка, предъявляемыми к клиентам при оформлении заявки на кредит, являются:

• Возраст от 23 лет. Некоторые банковские организации предлагают займы для граждан с 18 лет, но получить их довольно сложно по причине отсутствия кредитной истории (о чем мы расскажем ниже). Также в некоторых банках можно оформить кредит с 21 года. Но для ипотечного и автокредитования возраст соискателя обычно устанавливается в 23 года.
• Гражданство Украины. Заемщик обязательно должен иметь на руках действующий паспорт гражданина страны, а иногда и дополнительные документы, удостоверяющие личность. Некоторые банки устанавливают ограничения в виде обязательной регистрации в регионе присутствия банковской организации.
• Официальное трудоустройство. Причем срок работы на последнем месте занятости должен составлять не менее 5-6 месяцев. Банки в обязательном порядке проверяют организации, в которых трудоустроены соискатели. Поэтому, чем крупнее и солиднее компания, в которой вы работаете, тем выше шанс получить одобрение на кредит.
• Официальный доход. Справки о доходах по установленной законом форме – обязательное требование всех банковских организаций. Это дает возможность оценить финансовые возможности заемщика и собственные риски.

  Иногда для получения кредита также могут выдвигаться дополнительные условия к заемщикам. Обычно это касается специальных предложений. Например, наличие семьи и ребенка для ипотеки, страхование жизни при долгосрочном кредитовании, наличие поручителей при займах без официального подтверждения доходов и т.д.

Дополнительные факторы

Банковские организации предъявляют различные требования. Поэтому в некоторых банках могут устанавливаться дополнительные условия для кредитования:

• Постоянная регистрация. Наличие временной регистрации или проживание в другом регионе может трактоваться как фактор неблагонадежности.
• Наличие судимости. Это также рассматриваться службой безопасности банка как причина для отказа.
• Опасная профессия. Боясь лишиться выданных средств из-за гибели заемщика, многие банки неохотно выдают кредиты людям потенциально опасных профессий – полицейским, работникам МЧС, военнослужащим и т.д.
• Национальность. Некоторые банки с подозрением относятся к выходцам из Кавказа и Средней Азии, так как многие из них перебиваются случайными заработками и безответственно относятся к своим долговым обязательствам.

Кроме того, вся указанная заявителем информация проверяется сотрудниками безопасности. Ошибки (нечаянные или специальные) в контактных данных могут также стать причиной отказа в выдаче кредита. Представители банка на этом основании могут заподозрить заявителя в злом умысле или попытке мошенничества.

Исключения из правил

Иногда заявку на потребительский кредит можно вполне подать, даже если на первый взгляд вы не соответствуете требованиям банка. Например, при отсутствии официального трудоустройства и наличии постоянного заработка, если вы являетесь фрилансером или самозанятым. Вместо справки о доходах может быть принята к рассмотрению выписка со счета.

Многие банки делают исключения и предъявляют более лояльные требования к заемщикам при предоставлении залоговых кредитов. В таком случае дополнительной гарантией того, что задолженность будет погашена, выступает имущество клиента. Им может быть недвижимость, автомобиль, драгоценности и т.д.

Поручители также в некоторых случаях могут повысить вероятность положительного решения. Особенно, если речь идет об ипотечном кредите и долгосрочных крупных займах. Привлечение поручителей позволяет при прочих равных условиях получить заем на большую сумму, так как при расчете обычно учитывается и их уровень дохода.

Вообще при оформлении заявки на кредит требования банка всегда лучше перевыполнять, что повысит ваши шансы на положительное решение, позволит получить кредит на более выгодных условиях с увеличенным сроком, суммой или сниженной процентной ставкой.

Почему банк отказывает в кредите при выполнении всех условий?

Часто банки отказывают даже тем, кто соответствует их требованиям по всем статьям. Происходит это из-за негативной кредитной истории. Это значит, что в прошлом заемщик показал себя как неблагонадежный – не выплатил кредит или допустил просрочки по нему, имеет штрафы и пени, незакрытые кредиты в других банках.

Эта информация по клиентам собирается не только банками, но и микрофинансовыми организациями. Она хранится в бюро кредитных историй (БКИ) и предоставляется всем банкам по запросу – для уточнения благонадежности конкретного заемщика.

Получить заем с негативным кредитным рейтингом можно – некоторые банки идут на риски при предоставлении дополнительных документов или выполнении специальных условий, но при этом обычно меняются и условия договора. То есть кредит выдается на меньший срок, снижается сумма займа или растет процентная ставка. Также банк может потребовать предоставления залогового имущества.

Как узнать, почему банк отказывает в кредите?

К сожалению, получить эту информацию можно далеко не всегда. Особенно, если решения принимаются в автоматическом режиме специализированной системой безопасности. Но в некоторых случаях сотрудники идут на встречу и объясняют, почему не выдают конкретно в вашем случае. Это может быть несоответствие доходов желаемой сумме займа или наличие непогашенных кредитов в других банках и МФО.

  Если отказ приходит без объяснения причин, то есть высокая вероятность полагать, что дело в плохой кредитной истории. В таком случае рекомендуется проверить свой кредитный рейтинг. Хотя даже лучше делать это перед обращением в банк и подачей заявки на потребительский кредит. Для проверки кредитной истории существуют специальные сервисы. Также можно обратиться в бюро кредитных историй.

Отказ в займе для клиента с хорошей кредитной историей также вполне возможен. Это может случиться, например, из-за низкого уровня доходов. Но если все условия выполнены, то причину следует искать в другом. Дело в особенностях работы банковских систем и служб безопасности. Часто они отвечают отказом, если ранее вы уже пытались взять кредит в другом (или этом же) банке и получили отказ. При этом во внимание не принимается тот факт, что ранее отказ был выдан по причине несоответствия требованиям банка, а теперь они приведены в порядок. В таком случае придется забыть о займе в банковских организациях минимум на несколько месяцев, а лучше обратиться спустя полгода.

Как взять онлайн кредит без справок?

Что делать, если, несмотря на все ваши усилия, в кредите вам отказывают, а деньги нужны срочно? Сервис онлайн-кредитования MyWallet предлагает быстрые и выгодные займы для всех слоев населения. Максимальная лояльность по отношению к потенциальным клиентам позволяет оформить и получить микрокредит с минимальным пакетом документов без официального трудоустройства, залога и поручителей.

Главное преимущество нашего сервиса – простота и скорость оформления займа. Подать заявку вы сможете на официальном сайте, воспользовавшись стандартной анкетой или связавшись по телефону с нашими специалистами. В случае одобрения, деньги на свой банковский счет, карту или через систему онлайн переводов вы сможете получить уже в день обращения.