Что такое проблемный кредит?
Чтобы получать прибыль с каждого кредитного портфеля, банки осуществляют пристальный контроль над регулярностью внесения платежей и соблюдением графика. Если у заемщика появляются трудности в погашении займа, сотрудники, занимающиеся мониторингом, мгновенно выявят это и примут меры по снижению убытков банка. К ним можно отнести как простые звонки на мобильный телефон с напоминанием о появившейся задолженностях, так и переуступку кредита коллекторской фирме. В любом случае и заемщик, и банк сталкиваются с проблемным кредитом, избавиться от которого может быть очень не просто.
Проблемный займ – что это?
Главная задача любого банка – получить прибыль от вложенных денег. В случае кредитования, одной из банковских услуг, выгода заключается в получении дополнительной платы за пользование, процентов, которые должен выплачивать заемщик. Конечная стоимость займа значительно превышает первоначальную, а разница может составлять от 30% до 90% на потребительский тип продукта. Но если обслуживание кредита прекращается, банк несет убытки и запускает процесс по взысканию задолженности.
Кредит попадает в категорию проблемных, если есть регулярные нарушения установленного графика платежей, сильно снизилась ликвидность залога или возникли обстоятельства, ставящие под сомнение исполнение заемщиком взятых на себя обязательств. Подобные ситуации крайне редко возникают внезапно и чаще всего тревожные сигналы поступают в течение длительного времени. Частой причиной появления просрочек остается задержка выплаты заработной платы, которая не считается уважительно для предоставления отсрочки. Впрочем, некоторые банки идут на уступки клиентам, увеличивая срок погашения займа и создавая себе дополнительную прибыль.
Сигналы о потенциальном проблемном кредите поступают к банковским сотрудникам через персональные данные клиента, финансовую отчетность и личные контакты. После анализа займ попадает под специальный контроль на срок до 10 дней, в течение которого специалисты банка следят за динамикой платежей и если она остается нулевой начинают звонить должник с напоминанием, цель которого:
- выяснить причину просрочки по кредиту;
- проверить нахождение должника в городе и его готовность к диалогу;
- оценить платежеспособность клиента и получить устные гарантии возврата средств.
Если после личной связи с заемщиком остается высокая вероятность невозврата средств, банк снижает категорию договора, увеличивая таким образом денежную сумму резерва для покрытия возможных убытков. Растет процентная ставка, а на должника налагается штраф или взимается пеня в размере, установленном договором.
Потери кредитора в случае возникновения проблемного кредита могут быть не только финансовыми, но и репутационными, поэтому он заинтересован в добровольном возврате средств должником. Для этого банки проводят управление проблемными займами, разрабатывая целый комплекс мер для устранения проблемы. Главная задача – не допустить убыточности портфеля выше определенной отметки, которое составляет 0,5-3%. Если значение достигает 7% от общего числа выданных займов, то положение кредитора можно определить как критическое.
Меры по решению проблемного кредита
После определения наличия проблем с погашением задолженности, перед банком встает вопрос об эффективном методе возврата средств и здесь применяется два подхода:
- Добровольный;
- Принудительный.
Первый предполагает разработку совместно с клиентом нового графика внесения платежей и комплекса мер по выплате долга, в который могут входить реструктуризация, рефинансирование, списание части задолженности. Во втором случае методы кредитора направлены на проведение претензионно-исковой работы, то есть обращения в суд или переуступке долга третьим лицам. Клиенту и банку финансово выгоден первый вариант, но реализовать его получается далеко не всегда, что приводит к длительным судебным разбирательствам и неприятным столкновениям заемщика с сотрудниками коллекторского агентства.
Добровольное погашение задолженности
Предпочтительным вариантом для банка является выплата долга заемщиком без всяких существенных уступок, но часто этого не получается и им все же приходится нести некоторые финансовые потери. Реструктуризация долга по займу позволяет разбить выплату на более длительный срок, изменив окончание действия договора на неопределенное время. Клиенту предлагается новая схема выплат и меньше суммы, конечная стоимость которых, будет выгодна банку.
Другим возможным вариантом является рефинансирование, представляющее собой получение нового кредита для закрытия старого. Немногие банки идут на это, так как в таком случае им приходится отказываться от повышения процентной ставки и оформлять новый займ на более выгодных заемщику условиях, которые он сможет выполнять. Самым невыгодным кредитору вариантом является списание части задолженности, на который он идет в самом крайнем случае, если два другие финансово убыточны или невозможны.
Принудительное взыскание
Возврат денег принудительным способом состоит из комплекса мер по воздействию на должника в правовом поле. Чаще всего банки обращаются к услугам коллекторских фирм, привлекая их в качестве помощи или переуступая проблемный кредит по заниженной цене. Такое право кредитора прописано в Гражданском кодексе Украины и договоре, подписанном заемщиком. Работа коллекторов с должниками более эффективна, чем меры, проводимые банками, поэтому при отказе погашать задолженность, должник гарантированно с ними столкнется.
Если методы психологического и морального давления со стороны коллекторов не дали эффекта, кредитору ничего не остается, как решать вопрос в судебном порядке. На должника подается иск и далее следует один или несколько процессов, в ходе которых будет постановлено об обязательстве клиента погасить задолженность. Здесь у должника есть шанс снизить сумму выплаты, указав на неправомерные действия банка или неправильно подсчитанные проценты. Суд даже может постановить о списании части задолженности, но такое происходит редко. Если у должника нет денег, чтобы расплатиться по кредиту, может быть конфисковано имущество.
Итог
С проблемными кредитами сталкивается каждый третий украинец, оправдывая задержку платежей невыплатой зарплаты или иными обстоятельствами непреодолимой силы. Если небольшую просрочку банк еще готов потерпеть, то длительное бездействие клиента в отношении исполнения кредитных обязательств заставляет его использовать все доступные методы для возврата средств. Компания MyWallet предлагает оформить кредит на карту для погашения задолженности, без справки о доходах и залога.
Загрузка...