Что такое рефинансирование кредита (перекредитование)?

Оформляя кредит, заемщик берет на себя обязательства по его возврату, которые могут быть долгосрочными или краткосрочными. Если потребительские займы выдаются на короткий срок, в течение которого условия кредитования практически не изменяются, то ипотека или автокредиты предполагают срок погашение от 3 до 30 лет. За это время меняется курс валюты, экономическое состояние государства, уровень дохода заемщика и многое другое, что делает первоначальные условия кредитования невыгодными, что становится поводом для рефинансирования.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование представляет собой перекредитование, то есть получение нового займа на погашение старого. Как правило, проводится другим банком на условиях, выгодно отличающихся от прежних: меньшая процентная ставка, длительный срок погашения и прочее. Если предыдущий кредит был залоговым, то после его погашения залог переходит новому кредитору. Часто рефинансирование путается с реструктуризацией, которая предполагает только изменения условий выплаты имеющегося кредита самим банком, без получения нового займа.

Перекредитование получило развитие в Украине совсем недавно, что связано с возобновленной выдачей потребительских займов, число которых растет ежедневно, как и количество проблем по ним. Чтобы сохранить клиентов и получить прибыль банки вынужденно идут на рефинансирование собственных и чужих кредитов, повышая спрос на эту услугу. Но это не значит, что получить возможность перекредитования может каждый, кто этого пожелает. В случае, если речь идет о внутренней процедуре, то заемщику требуются веские обоснования, что просить о выдаче другого займа на более выгодных условиях. Часто это происходит в процессе взыскания задолженности и является одним из методов новой схемы погашения. Если рефинансирование проводится в другом банке, что случается довольно часто, клиенту не требуются веские доводы в пользу своего решения, достаточно мотивировать это более выгодными условиями.  

Когда нужно рефинансирование

Перекредитование является одной из банковских услуг, работающей на привлечение новых клиентов и увеличение дохода. Продавая ее заемщикам, банк получает репутационную и финансовую выгоду, получая клиентов напрямую, без расходов на рекламное привлечение. Выгоды для заемщика еще более очевидны и к ним относится:

1. Снижение ставки по кредиту. Изменение экономического благосостояния государства сильно сказывается на банковском секторе, отражаясь повышением процентных ставок, введение комиссий и прочим. Особенно это актуально для валютных кредитов, стоимость которых сильно выросла после падения курса гривны.
2. Увеличение срока погашения. Эта возможность актуальна для заемщиков, которые по некоторым причинам временно не могут вносить платежи в полном объеме или закрыть увеличенный последний платеж.
3. Возврат залога. Этот пункт оговаривается с новым кредитором и предполагает, что в случае договоренности, залог клиента по старому кредиту будет возвращен в его собственность. В таком случае сумма нового займа должна быть больше, а процентная ставка выше, чтобы покрыть убытки банка от лишения залога.
4. Увеличение суммы кредита. Иногда бывает так, что оформив займ, клиент понимает, что полученных денег недостаточно. Чтобы не ждать его погашения или не открывать второй кредит параллельно первому, заемщик может воспользоваться перекредитованием, погасив первый займ за счет второго, более крупного.
5. Погашение задолженности. Этим пользуются заемщики с растущим долгом по кредиту, не имеющие возможности погасить его собственными силами. Получить новый займ, в таком случае, сложнее всего, так как клиент уже имеет негативную репутацию в глазах кредитора и его задача убедить того в обратном.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита

Процедура мало чем отличается от классической, предусмотренной положениями кредитной программы, но кроме стандартного пакета документов, заемщику потребуется предоставить:

• кредитный договор и график погашения;
• залоговый договор;
• справку о состоянии задолженности по рефинансируемому кредиту;
• квитанции о погашении задолженностей.

Требования могут отличаться, так как нет единого порядка перекредитования, и банки решают этот вопрос индивидуально, учитывая не только документы, но и информацию от личного общения с потенциальным клиентом.

Использование рефинансирования потребительского кредита выгодно для заемщика, если нет возможности самостоятельно погасить задолженность или изменившиеся условия крайне невыгодны, и есть основания изменить их. Несмотря на это, наличие перекредитованных займов негативно отражается на кредитной истории, ставя под угрозу дальнейшее обслуживание в конкретном банке. Чтобы вовремя погашать задолженность перед банком, можно воспользоваться микрокредитом онлайн от компании MyWallet, для получения которого не нужна справка о доходах или залог, а факт его получения не отображается в кредитной истории.

Чтобы воспользоваться услугами MyWallet, достаточно быть гражданином Украины в возрасте от 18 до 65 лет с постоянным трудовым доходом. Онлайн заявка на кредит подается в течение нескольких минут, а после ее одобрения деньги мгновенно поступают на карту любого украинского банка, выбранную заемщиком. Сумма займа достигает 10 000 гривен и выдается на срок до 30 дней с возможностью пролонгации, без штрафов и начисления пени.