Что делает банк при невыплате кредита?

Получить потребительский кредит в банке не сложно. Для этого потребуется паспорт, идентификационный код и возможно справка о доходах. Однако с возвратом полученных средств дело обстоит не так просто. Часто у украинцев возникают сложности при погашении займа, вытекающие в серьезные последствия, решать которые приходится через суд. Неуплата по долгу перед банком грозит серьезными последствиями, о которых заемщика предупреждают еще на стадии оформления документов, но в тот момент информация может и не дойти до сознания. Если случилось так, что образовалась задолженность перед кредитором, обязательно стоит знать, что будет если не вернуть кредит банку и какие есть варианты решения этой проблемы.

Действия банка при появлении задолженности

Самое первое, что делают банковские работники при появлении просрочки у клиента, это звонят с требованием немедленно погасить задолженность. Если со стороны заемщика никаких действий в этом направлении не происходит, то банк переходит к более решительным мерам для возврата средств. Как правило, существует два пути развития событий:

1. Передача, или продажа долга третьему лицу, то есть коллекторской фирме. Такая возможность указывается в договоре, а потому не противоречит законодательству.
2. Передача дела в отдел банка по работе с задолженностями.

Говоря о передаче долга коллекторской компании, стоит сказать, что здесь речь идет о юридических фирмах, занимающихся профессиональным взысканием долгов. Их деятельность в Украине полностью легитимна, если осуществляется в установленных законодательством рамках. Ни о каких бандитах и уголовниках речи не идет, если такие личности заявляются с требованием возврата денег и есть угроза жизни, здоровью заемщика или его родных и близких, это повод обратиться в полицию.  

На деле при передаче кредита коллекторам происходит переуступка долга, и банк выходит из игры, не являясь больше стороной разбирательства. Сотрудники коллекторской фирмы сразу же начинают звонить должнику по всем известным телефонам – домой, на работу и даже близким родственникам. Если заемщик долго не будет платить кредит, коллекторы могут прийти на работу, домой или начать требовать погасить задолженность в общественном месте. Так оказывается психологическое давление, а вот применение физического воздействия уже выходит за рамки закона и является основанием для уголовного дела на фирму и ее сотрудников.

Если дело передается в отдел по работе с задолженностями банка, то с должником начинают работать юристы и служба безопасности организации, используя устные и письменные предупреждения и требования. В таком случае банку разрешено:

• отправлять заемщику письма, sms-сообщения и звонить, напоминая о задолженности и объясняя, чем грозит невозврат кредита;
• вручать письмо-уведомление о наличии долга лично на работе заемщика или по его домашнему адресу;
• присылать письма на электронную почту, мобильный и звонить, предлагая реструктуризировать долг, сделать отсрочку или растянуть срок погашения.

При игнорировании действий банка и неуплате долга на недобросовестного заемщика может быть подан иск в суд. Первым его тревожным звоночком являются письма от банка, в которых от заемщика требуется вернуть задолженность или на него будет подан судебный иск. Если кредит начинает выплачиваться, а сам клиент приходит с просьбой о реструктуризации или отсрочке, то банк, как правило, идет на уступку и отзывает иск. В противном случае почти наверняка начинается судебное разбирательство.

Установленных правил, когда и в каких случаях банк может подать иск на недобросовестного заемщика нет. Согласно ЗУ «О банках и банковской деятельности» кредитно-финансовые организации сами решают, когда подавать в суд на неплательщика. Чаще всего отсчет идет от количества дней просрочки, в редких случаях от суммы задолженности, которая должна превысить некий предел. Во время досудебного разбирательства и до официального постановления суда банк не имеет права:

• предоставлять ложную информацию о последствиях невозврата денежных средств;
• конфисковать материальные ценности или угрожать клиенту;
• указывать на конвертах писем, что они касаются неуплаты задолженности по кредиту;
• требовать возврат суммы, не прописанной в договоре;
• получать личную информацию о заемщике от третьих лиц, связанных с ним родственными, дружественными или деловыми связями;
• требовать возврат задолженности с истекшим сроком давности.

Если решить вопрос во внесудебном порядке не удалось и просрочка не погашается, то далее следует судебное разбирательство, во время которого заемщика будут вызывать для ответа и предоставления документов. Во время разбирательства стоит обратить внимание на то, правильно ли банковские работники посчитали сумму задолженности, размер штрафов и пени. Часто случается так, что эти суммы несколько увеличены, но по закону общий размер штрафов не может превышать 50% от суммы долга. В противном случае стоит подать встречный иск и через суд снизить сумму штрафов.

Суд обязал выплатить долг

Решение инстанции может быть оспорено в апелляционном суде, причем как заемщиком, так и банком. Если решение суда действительно и не оспаривается, то подлежит обязательному выполнению, которому могут поспособствовать, в случае необходимости, судебные приставы. Согласно закона Украины «Об исполнительном производстве», должнику дается 7 дней для выполнения решения суда, после чего начинается принудительное взыскание задолженности.

В первую очередь взыскание производится путем отчислений из официальной зарплаты должника в пользу банка, которые не могут превышать 20%. Если размера заработной платы недостаточно или ее просто нет, проводится конфискация движимого и недвижимого имущества. Исполнительное производство начинается с описи и наложения ареста на имущество, однако сделать это быстро у судебных приставов не получится, так как препятствовать им будет конституционное право на неприкосновенность жилища. Для того, чтобы попасть в дом должника приставам нужно иметь отдельное решение суда или разрешение самого владельца. Под арест может попасть:

• недвижимость (квартира, дом, дача, гараж);
• автомобиль, мотоцикл, с/х техника и другое;
• мебель, бытовая техника, электроника;
• драгоценности, предметы интерьера, антиквариат.

Доводить до конфискации имущества крайне неразумно. На стадии судебного разбирательства рефинансировать займ в другом банке гарантированно не выйдет, поэтому если нет возможности оплачивать кредит стоит обратиться в компанию MyWallet.

Онлайн-кредит от MyWallet

Подать заявку на получение займа можно даже при наличии задолженности в банке. Для этого нужно заполнить анкету и предоставить:

• фото страниц паспорта и кода ИНН;
• номер мобильного и банковской карты.

Время рассмотрения заявки составляет не более 20 минут, а после согласования деньги мгновенно поступают на выбранную кредитную карту.  Клиентам доступна сумма до 10 000 гривен на срок от 5 до 30 дней с возможностью пролонгации.

Если возникли трудности в погашении банковского кредита, не стоит тянуть и ждать передачи дела коллекторам или подачи судебного иска. Гораздо умнее и выгоднее оформить кредит онлайн в компании MyWallet, которая идет навстречу банковским должникам, предоставляя все возможности расплатиться в срок и избавиться от финансовых проблем.