Кредит під заставу нерухомості: що потрібно знати?

Значна кількість банківських кредитів в Україні видаються під заставу майна, але окремо варто виділити позики під нерухомість. До цієї категорії відноситься не тільки іпотечне кредитування, що має на увазі видачу коштів на покупку споруджуваного або вже готового житла, а й споживчі позики: цільові і нецільові. Особливості таких кредитів, юридичні нюанси, можливі ризики і альтернативні способи вирішення фінансових проблем в цій статті.

Юридичні нюанси

  Говорячи про споживче кредитування під заставу нерухомості, варто все одно розуміти іпотеку, тобто якісь правові взаємовідносини між позичальником і кредитором з матеріальним забезпеченням у вигляді квартири чи приватного будинку. Не важливо, береться позика на придбання нерухомості або під заставу наявної, суть залишається незмінною. Тому юридичні аспекти такої угоди не відрізняються від іпотечного кредитування, яке оформляється у формі договору застави або у вигляді застави, яку банк може після реалізувати.

Для отримання кредиту під заставу нерухомості потрібен пакет документів, ідентичний тому, що необхідний при оформленні іпотеки, це:

• паспорт і код ІПН;
• заяву на отримання позики;
• довідка про доходи;
• завірена копія трудової книжки;
• свідоцтво про шлюб (якщо є);
• довідка з ЖЕКу про реєстрацію дітей в квартирі (якщо є);
• свідоцтво про державну реєстрацію та звіти про прибуток за останні 2 квартали (для підприємців).

  Розраховувати на швидке оформлення кредиту не варто. Як правило, процедура займає 30-40 днів: 7-10 днів - збір пакету документів; 10 днів - розгляд банком заявки; 10 - збір додаткових документів; 7-10 днів - реєстрація угоди в державній реєстраційній службі.   Кредит під заставу нерухомості найчастіше цільовий, тобто банк запитує мету витрачання коштів і стежить за її дотриманням. Позичальнику потрібно надавати квитанції і чеки для підтвердження цільового витрачання коштів, інакше гроші доведеться повернути. Якщо мова йде про нецільову позику, то його отримання менш проблематичне і не вимагає ніяких підтверджень, але процентна ставка може збільшитися на 1-2% річних.

Головною умовою кредитного договору є право кредитора на майно в разі невиконання позичальником своєї частини домовленостей, тобто виплата суми позики разом з відсотками. При цьому не має значення, чи прописані в житло малолітні діти і чи є це житло єдиним. Прострочення по виплатах більше 3 разів протягом півроку буде достатньою підставою для банку, щоб подати позов на позичальника або навіть конфіскувати майно в досудовому порядку.

Яка нерухомість підійде для застави

Фактично банки готові прийняти в якості застави будь-яке нерухоме майно: від квартири до земельної ділянки, головне щоб на нього було оформлено право власності позичальника. Однак тут є нюанс, якщо з кредитом під квартиру все ясно: є квадратні метри житла на певній площі, на які може претендувати кредитор, то при оформленні котеджу або приватного будинку під заставу все не так просто. При заставі такої нерухомості, вона передається тільки разом з ділянкою, на якій розташована, тобто в разі невиплати позичальник втрачає набагато більше, ніж при оформленні позики під квартиру. Важливо ще враховувати, що якщо земельна ділянка з будинком узятий в оренду, то банк не прийме таке майно в якості застави.

Комерційна нерухомість (офіс, торговельні та складські приміщення) взагалі не розглядається в проведенні подібної угоди по ряду причин. Перша пов'язана з тим, що вкрай рідко таке майно оформлюється на фізичних осіб, тому банки не афішують кредитування під такі об'єкти. Іншим, більш вагомим аргументом проти, є вкрай висока ймовірність того, що позичальник - підприємець і бере гроші для потреб бізнесу. В такому випадку банк повинен проводити операція не як для фізичного, а як для юридичної особи, що передбачає інший договір і пакет документів.

Процентна ставка

  Розмір процентної ставки і кінцевої вартості кредиту залежить від первісної оцінки житла, яка проводиться або самим банком, або незалежним оцінювачем, чия кандидатура була схвалена обома сторонами. У цьому випадку банк особисто проводить оцінку, так як він може знизити реальну вартість житла, зменшивши ризики реалізації об'єкта при невиплаті позики. Якщо оцінку вартості проводитиме найнятий фахівець, то витрати за його послуги повністю лягають на плечі позичальника, складаючи від 3 до 15% суми угоди. Але приватні компанії більш об'єктивні при визначенні ринкової вартості об'єктів, тому важливо порахувати скільки можна заощадити і скільки втратити таким чином.

Ставка за споживчим кредитом під заставу нерухомості на 1-2% річних вище, ніж за іпотечною позикою, тому-що банки вважають споживче кредитування ризикованішим ніж іпотечне. Якщо кредит оформляється готівкою, то процентна ставка буде залежати від співвідношення розміру суми позики, вартості об'єкта і терміну кредитування. Іншим фактором є рівень доходу та кредитна історія, які повинні бути позитивними.

Вирішуючи взяти кредит під заставу нерухомості, потрібно вирішити ряд дрібних завдань, які неминуче тягнуть фінансові витрати. Покрити всі поточні витрати по угоді допоможе мікропозика від компанії MyWallet. Заявка на кредит оформляється в режимі онлайн, а гроші надходять на зручну позичальникові карту будь-якого українського банку. Максимальна сума кредиту становить 15 000 гривень і видається на термін до 30 днів з можливістю пролонгації.