Що таке ефективна ставка по кредиту?

Ключовим фактором при виборі кредиту є процентна ставка, яка визначає його кінцеву вартість для споживача. Але клієнтові важливо бути уважним, тому що не завжди зазначена в рекламному оголошенні ставка відповідає цьому значенню в кредитному договорі. Причина в тому, що при рекламуванні кредитного продукту вказується його номінальна вартість, тобто ціна без урахування інфляції і витрат на обслуговування. При неуважному заповненні договору, позичальника може очікувати неприємний сюрприз після, коли з'ясує, що процентна ставка вище, ніж він розраховував.

Ефективна ставка - що це?

Ефективна процентна ставка - це вартість кредиту за рік з урахуванням витрат на його використання, в які входить зміна рівня інфляції, комісії і витрати будь-якого типу. Розраховується вона вже при оформленні кредитного договору і вказує позичальнику на вигідність пропозиції, його вартість в порівнянні з іншими позиками. Згідно із законодавством кредитор зобов'язаний надавати дійсну інформацію про вартість своїх послуг. Саме тому на всій рекламі фінансових продуктів можна побачити маленькі зірочки над позначеннями відсотків і посилання дрібним шрифтом, де розповідається про різницю озвученої пропозиції і реального. Також часто можна прочитати: «Не є публічною офертою», що означає юридичну недійсність рекламованого пропозиції.

Щоб зрозуміти, чому необхідно вміти самостійно розрахувати реальну ставку, потрібно розібратися в поняттях:

• номінальна ставка - чистий грошовий показник без урахування збитків від інфляції. Встановлюється виходячи з розрахунку приблизної вартості кредитного продукту в ідеальних умовах, що не дозволяє споживачеві розрахувати його дійсну вартість.
• реальна ставка - значення, що відбиває кінцеву вартість кредиту для одержувача з урахуванням всіх витрат. Також вона відображає дійсну прибуток кредитора, що видає позику, вказуючи приріст капіталу в результаті виконання всіх умов кредитного договору.

Розрахунок ефективної процентної ставки

Щоб дізнатися кінцеву вартість пропонованого кредиту, позичальникові потрібно розрахувати реальну процентну ставку, в якій будуть враховані всі обов'язкові комісії, падіння вартості національної валюти та інші фактори, що впливають на підвищення вартості позики. Для її розрахунку використовується проста формула, в якій спочатку вважається розмір загального боргу, а потім розраховується приблизна сума щомісячного платежу з урахуванням того, що кредит буде погашатися в суворій відповідності встановленим графіком платежів і згідно з необхідними сумами. Наприклад, якщо в банку номінальна ставка 10%, але є додаткові комісії та інші обов'язкові витрати, реальна ставка буде в районі 17%. У довгостроковому кредитуванні, де термін погашення починається від 3-х років, така розбіжність номінальної та реальної ставки принесе збитку більш ніж на 80% в рік.

Розрахувати реальну процентну ставку можна шляхом вирахування з номінальної ставки розмір рівня інфляції. Наприклад, якщо номінальна ставка дорівнює 10%, а рівень інфляції становить 4% в рік, то реальне значення буде 6% річних. При цьому важливо враховувати, що реальна ставка буває:

• позитивною - інфляція нижче розміру номінальної ставки;
• негативною - інфляція вище розміру номінальної ставки.

Крім цього розрахунок кінцевої вартості кредиту залежить від різниці в курсах національної та міжнародної валют, що сильно впливає як на підвищення, так і на зниження відсотків по позиках. Розрахувати ефективну процентну ставку самостійно можна за допомогою кредитних онлайн-калькуляторів або програми «Excel», скориставшись її функцією «ЧИСТВНДОХ».

Відмінності процентних ставок можуть поставити позичальника в вкрай невигідне становище, при якому йому доведеться або відкладати гроші і віддавати їх на погашення позики, або судитися з банком, або відповідати на дзвінки колекторів. Якщо терміново потрібна невелика сума грошей, варто звернутися в компанію MyWallet і отримати онлайн мікрокредит без довідок.

Компанія надає послуги в сфері онлайн-кредитування, пропонуючи клієнтам з усієї України сучасний сервіс з простим і зручним користуванням. Для оформлення заявки потрібно тільки паспорт і код ІПН, фото яких потрібно відправити разом з анкетою на розгляд. Відповідь надійде вже через 20 хвилин і гроші будуть переведені на картку будь-якого українського банку, обрану клієнтом. При першому зверненні сума позики досягає 4 000 гривень і після кожного погашеного кредиту збільшується до 15 000 грн. Термін погашення варіюється від 5 до 30 днів з можливістю пролонгації.