Що таке небанківська кредитна організація?

Вирішувати фінансові труднощі за допомогою банківських кредитів - звичайна справа, але не завжди є можливість отримати потрібну суму таким чином. Причиною цього найчастіше стає погана кредитна історія, що утворилася в результаті частих прострочень, або низький рівень офіційної заробітної плати. В такому випадку позичальникові доводиться шукати інші способи отримати позику і тут можна згадати про небанківські кредитні організації (НКО), які мають свої особливості і переваги, про які ми розповімо в цій статті.

Що таке небанківська кредитна організація

НКО - це юридично оформлена компанія, що здійснює свою діяльність на підставі ліцензії державних органів, зокрема Нацкомфінпослуг. Вони працюють виключно в сфері розрахунку і не мають права залучати кошти клієнтів для депозитного розміщення або іншого використання, крім встановленого їх спеціалізацією. Функціональним завданням НКО є обслуговування фізичних або юридичних осіб, виробляти готівкові і безготівкові розрахунки, здійснювати операції купівлі/продажу валюти на міжбанківському і валютному ринку. Вони не можуть займатися торгівельною або страховою діяльністю, що виходить за рамки розрахункової системи.

Види НКО

Необхідність постійного руху грошових коштів і їх запозичення для різних цілей є основою існування великої кількості небанківських кредитних організацій, які здійснюють фінансову діяльність в різних сферах і виконують прикладні завдання в своїх областях.

Кредитні спілки

Кредитна організація такого типу являє собою об'єднання громадян для фінансової взаємодопомоги шляхом пайового внеску в загальний фонд. Поширені кредитні спілки на великих підприємствах і в державних структурах, де потрібні для допомоги малозабезпеченим, споживчих витрат, покриття витрат на лікування співробітників при серйозних травмах, рідше для іпотечного кредитування. Не завжди основою КС виступає професійна ознака. Це може бути релігійна, територіальна або інша приналежність громадян.

В Україні мінімальна кількість засновників кредитної спілки - 50 осіб. Видача кредитів в КС здійснюється готівкою або переказом на банківську карту, однак в деяких державах вони вже самі випускають кредитні карти і навіть відкривають індивідуальні рахунки учасників, практично взявши на себе функції банків.

Будівельні спільноти

Первинним завданням будівельних спільнот було об'єднання громадян для збору грошей на покупку земельної ділянки під забудову. Кожен вкладник отримував ділянку, що відповідає розміру вкладу, а будинки будувалися в порядку черги вступу до спільноти. Після завершення будівництва останнього об'єкта співтовариство розформовувати. Зараз будівельні об'єднання потрібні не тільки для колективного накопичення коштів на придбання нерухомості, але і для страхування, кредитування та інших послуг, часто навіть не пов'язаних безпосередньо з будівельною діяльністю.

Страхові компанії

Страхування не відноситься безпосередньо до кредитного сектору, але іноді сума виплати в разі настання страхового випадку перевищує розмір внесків, що робить такий вид фінансової послуги вигідним для юридичних і фізичних осіб. З урахуванням характеру послуги і не фіксованого розміру кінцевої виплати клієнту, страхування буває двох видів:

1. Фінансового. При настанні страхового випадку клієнтові відшкодовується повна сума збитку незалежно від розміру внеску. Якщо за час дії договору страховий випадок не настає, гроші клієнту не повертаються.
2. Кредитного. Клієнт вносить повністю або частинами повну суму страховки, яка буде виплачена йому при настанні страхового випадку.

Крім поділу однієї послуги на кілька видів, самі страхові компанії можуть бути універсальними або спеціалізованими. Перші пропонують послуги для всіх громадян і страхують від широкого спектра наслідків, а другі діють для працівників певних сфер промисловості або бізнесу, пропонуючи страховку від конкретних ситуацій. Страхові компанії можуть бути універсальними і спеціалізованими. Універсальні страхові компанії страхують і життя, і майно. Спеціалізовані компанії страхують або життя, або майно.

Пенсійні фонди

Пенсійні фонди бувають державними та приватними, розрізняючи за типом формування та порядку розподілу виплат. Державні фонди створюються в обов'язковому порядку, встановленим законодавством, а громадяни відраховують внески певного розміру з щомісячної зарплати. Кожен працюючий громадянин робить внесок в пенсійний фонд і регулярна сума виплати після його виходу на пенсію розраховується виходячи зі стажу роботи, професії, шкідливості та іншого. Приватні фонди створюються на комерційній основі, а капітал для виплат учасникам формується не тільки за рахунок їх відрахувань, а й за рахунок внесків роботодавців.

Мікрофінансові організації

МФО є комерційні структури, що займаються видачею короткострокових кредитів на спрощених умовах. Такі можливості більш привабливі для українців, які потребують невелику суму грошей терміново, що робить мікрофінансові компанії такими популярними в Україні. На відміну від споживчого кредитування в банку, процентна ставка МФО вважається подобово, а позичальник платить тільки за дні фактичного користування грошима, що позбавляє його від переплат по кредиту. Серед переваг мікрокредитування:

• мінімум необхідних документів;
• відсутність штрафів за дострокове погашення;
• можливість пролонгації;
• вільний графік погашення.

В останні роки популярність набирають мікропозики онлайн, які переводяться на банківську карту, зручну позичальникові і не вимагають відвідування відділень. Однією з компаній, що займаються видачею таких позик, є MyWallet. Отримати кредит без поручителів тут може кожен громадянин України віком від 18 до 65 років з постійним трудовим доходом, а для цього потрібно тільки ідентифікаційний код і паспорт.