Що таке проблемний кредит?
Щоб отримувати прибуток з кожного кредитного портфеля, банки здійснюють пильний контроль над регулярністю внесення платежів і дотриманням графіка. Якщо у позичальника виникають проблеми в погашенні позики, співробітники, що займаються моніторингом, миттєво виявлять це і вживуть заходів щодо зниження збитків банку. До них можна віднести як прості дзвінки на мобільний телефон з нагадуванням про що з'явилася заборгованість, так і переуступку кредиту колекторській фірмі. У будь-якому випадку і позичальник, і банк стикаються з проблемним кредитом, позбутися від якого може бути дуже не просто.
Проблемна позика - що це?
Головне завдання будь-якого банку - отримати прибуток від вкладених грошей. У разі кредитування, однією з банківських послуг, вигода полягає в отриманні додаткової плати за користування, відсотків, які повинен виплачувати позичальник. Кінцева вартість позики значно перевищує первісну, а різниця може складати від 30% до 90% на споживчий тип продукту. Але якщо обслуговування кредиту припиняється, банк зазнає збитків і запускає процес по стягненню заборгованості.
Кредит потрапляє в категорію проблемних, якщо є регулярні порушення встановленого графіка платежів, сильно знизилася ліквідність застави або виникли обставини, що ставлять під сумнів виконання позичальником взятих на себе зобов'язань. Подібні ситуації вкрай рідко виникають раптово і найчастіше тривожні сигнали надходять протягом тривалого часу. Частою причиною появи прострочень залишається затримка виплати заробітної плати, яка не рахується з повагою для надання відстрочки. Втім, деякі банки йдуть на поступки клієнтам, збільшуючи термін погашення позики і створюючи собі додатковий прибуток.
Сигнали про потенційний проблемний кредит надходять до банківських співробітників через персональні дані клієнта, фінансову звітність та особисті контакти. Після аналізу займ потрапляє під спеціальний контроль на термін до 10 днів, протягом якого фахівці банку стежать за динамікою платежів і якщо вона залишається нульовою починають дзвонити боржнику з нагадуванням, мета якого:
- з'ясувати причину прострочення по кредиту;
- перевірити знаходження боржника в місті і його готовність до діалогу;
- оцінити платоспроможність клієнта і отримати усні гарантії повернення коштів.
Якщо після особистої зв'язку з позичальником залишається висока ймовірність неповернення коштів, банк знижує категорію договору, збільшуючи таким чином грошову суму резерву для покриття можливих збитків. Зростає процентна ставка, а на боржника накладається штраф або стягується пеня в розмірі, встановленому договором.
Втрати кредитора в разі виникнення проблемного кредиту можуть бути не тільки фінансовими, а й репутаційні, тому він зацікавлений в добровільному поверненні коштів боржником. Для цього банки проводять управління проблемними позиками, розробляючи цілий комплекс заходів для усунення проблеми. Головне завдання - не допустити збитковості портфеля вище певної позначки, яка становить 0,5-3%. Якщо значення досягає 7% від загального числа виданих позик, то становище кредитора можна визначити як критичне.
Заходи щодо вирішення проблемного кредиту
Після визначення наявності проблем з погашенням заборгованості, перед банком постає питання про ефективний метод повернення коштів і тут застосовується два підходи:
- Добровільний;
- Примусовий.
Перший передбачає розробку спільно з клієнтом нового графіка внесення платежів і комплексу заходів по виплаті боргу, в який можуть входити реструктуризація, рефінансування, списання частини заборгованості. У другому випадку методи кредитора спрямовані на проведення претензійно-позовної роботи, тобто звернення до суду або переуступку боргу третім особам. Клієнту і банку фінансово вигідний перший варіант, але реалізувати його виходить далеко не завжди, що призводить до тривалих судових розглядів і неприємним зіткнень позичальника з співробітниками колекторського агентства.
Добровільне погашення заборгованості
Кращим варіантом для банку є виплата боргу позичальником без всяких істотних поступок, але часто цього не виходить і їм все ж доводиться нести деякі фінансові втрати. Реструктуризація боргу по позиці дозволяє розбити виплату на більш тривалий термін, змінивши закінчення дії договору на невизначений час. Клієнту пропонується нова схема виплат і менше суми, кінцева вартість яких, буде вигідна банку.
Іншим можливим варіантом є рефінансування, що представляє собою отримання нового кредиту для закриття старого. Деякі банки йдуть на це, тому що в такому випадку їм доводиться відмовлятися від підвищення процентної ставки і оформляти нову позику на більш вигідних позичальникові умовах, які він зможе виконувати. Найневигіднішим кредитору варіантом є списання частини заборгованості, на який він йде в крайньому випадку, якщо два інші фінансово збиткові або неможливі.
Примусове стягнення
Повернення грошей примусовим способом складається з комплексу заходів щодо впливу на боржника в правовому полі. Найчастіше банки звертаються до послуг колекторських фірм, залучаючи їх в якості допомоги або переуступаючи проблемний кредит за заниженою ціною. Таке право кредитора прописано в Цивільному кодексі України та договорі, підписаному позичальником. Робота колекторів з боржниками більш ефективна, ніж заходи, що проводяться банками, тому при відмові погашати заборгованість, боржник гарантовано з ними зіткнеться.
Якщо методи психологічного і морального тиску з боку колекторів не дали ефекту, кредитору нічого не залишається, як вирішувати питання в судовому порядку. На боржника подається позов і далі йде один або кілька процесів, в ході яких буде ухвалено зобов'язання клієнта погасити заборгованість. Тут у боржника є шанс знизити суму виплати, вказавши на неправомірні дії банку або неправильно підраховані відсотки. Суд навіть може постановити про списання частини заборгованості, але таке відбувається рідко. Якщо у боржника немає грошей, щоб розплатитися за кредитом, може бути конфісковано майно.
Підсумок
З проблемними кредитами стикається кожен третій українець, виправдовуючи затримку платежів невиплатою зарплати або іншими обставинами непереборної сили. Якщо невелике прострочення банк ще готовий потерпіти, то тривала бездіяльність клієнта щодо виконання кредитних зобов'язань змушує його використовувати всі доступні методи для повернення коштів. Компанія MyWallet пропонує оформити кредит на карту для погашення заборгованості, без довідки про доходи і застави.
Loading...