Диференційований платіж

Вирішуючи взяти кредит в банку позичальнику варто уважно ознайомиться не тільки з пропонованими продуктами і процентними ставками по ним, але і з типом внесення платежів, від яких значною мірою залежить ефективність погашення і вигідність позики. Від того, чи тип погашення ануїтетний, чи диференційований, залежить сума кінцевої переплати, яку позичальникові доведеться внести окрім позичених коштів. Найбільш популярним варіантом залишається диференційований платіж по кредиту, який і стане об'єктом цієї статті.

Що таке диференційований платіж

Диференційований платіж є таким способом погашення кредиту, при якому клієнт регулярно, в порядку, встановленому кредитним договором, вносить кошти рівними частками, погашаючи тіло кредиту, а також відсотки, нараховані на залишок більшої частини заборгованості. Такий спосіб погашення вважається класичним і пропонується за замовчуванням всіма банками практично для всіх видів послуги.

Значення терміна визначається словом «differentiate», що перекладається як «відрізняти» і як не можна точно характеризує модель погашення кредиту, де розмір кожного наступного платежу відрізняється від попереднього. Наприклад, позичальник оформляє в борг 12 тисяч гривень на термін один рік, тобто платежі будуть вноситися 12 місяців. При цьому «тіло» позики виплачується протягом усього терміну дії договору, а на його покриття буде йти по 1 тисячі щомісяця. Таким чином, позичальник через місяць після отримання позики виплатить 1 тис. грн. і відсотки, які будуть розподілені на решту боргу. Наступний платіж буде включати в себе 1 тис. грн і відсотки, нараховані на 11 тис. гривень, а не на 12, як було спочатку. Розмір процентної ставки буде зменшуватися після кожного платежу, що зробить останній внесок набагато меншим за перший.

Популярність і повсюдне використання такого способу погашення заборгованості по позиці кредитними організаціями пояснюється, перш за все, вигідністю. При ануїтетному способі погашення сума платежу за відсотковою ставкою залишається незмінною, тобто при нарахуванні штрафів і комісій, що збільшують «тіло» кредиту, ставка залишиться незмінною. Але отримати можливість виплачувати позику рівними платежами можна не завжди, так як в довгостроковому кредитуванні важливо враховувати коливання валют і необхідність коригування розміру кінцевого платежу.

Диференційовані платежі: мінуси

Як і всі банківські інструменти, така форма розрахунку має свої сильні і слабкі сторони, про які потенційному позичальникові просто необхідно знати, якщо він хоче отримати кредит на вигідних умовах.

Головним недоліком диференціального способу погашення є високе навантаження на позичальника спочатку обслуговування кредиту, коли кінцева сума заборгованості найбільша, відповідно, великий відсоток до виплати. Інший негативний момент - обмеженість максимальної суми позики. Перед видачею грошей банк розраховує термін і суму кредиту таким чином, що величина доходу була максимальною. Відповідно видавати значну суму на короткий термін не має сенсу, так як число великих платежів буде невеликим.

Останнім значним недоліком диференційованих платежів залишається плаваючий розмір виплати. Для більшості позичальників не складає особливих труднощів розрахувати вартість позики, але деякі вважають за краще аннуїтетний спосіб погашення, щоб позбутися від необхідності самостійно контролювати витрати по кредиту. Складнощі в розрахунку вартості кредиту і вибір незручного способу погашення здатні привести до проблем з банком і фінансовим труднощам. Якщо терміново потрібні гроші, є сенс оформити кредит без поручителів в компанії MyWallet, яка в сфері онлайн-кредитування, перераховуючи гроші на банківську карту позичальника.