Квартирне питання: орендувати або купувати?

Житлова проблема завжди актуальна тема: якщо житлова площа не передається у спадок, потрібно продумати варіанти покупки. Економити гроші на покупку будинку, взяти іпотечний кредит або просто зняти квартиру - нелегкий вибір. Ця стаття розповість про плюси і мінуси кожного з обраних рішень.

В кредит

Купівля квартири через іпотеку є ризикованим рішенням, тому банки не видають українцям кредити на житло під невеликий відсоток. Середня ставка досягає більш 20% (в США - 3,75%), сума першого внеску становить 30-50% від вартості. У Києві однокімнатна квартира на вторинному ринку буде коштувати 18 000 доларів, якщо вам пощастить. БТА Банк, стабільність якого за даними НБУ 10 з 10, пропонує клієнтам іпотечні кредити під 26% річних з терміном погашення до 20 років. Якщо взяти іпотечну квартиру вартістю 500 000 гривень на 10 років, процентна ставка складе 18,3%. Щоб отримати кредит, потрібно буде заплатити 150 000 гривень відразу, ще 350 000 гривень щомісяця виплачувати по 8 254 гривень. В результаті замість 350 000 гривень банк поверне 640 487 гривень, що в два рази більше. Якщо скоротити термін кредиту до 5 років, процентна ставка знизиться до 15,46%, переплата складе 270 545 гривень. Щомісячний платіж, відповідно, збільшиться до 10 342 гривень - сума, майже не підйомна для звичайної української сім'ї.

Плюси:

• миттєве вирішення житлової проблеми;
• поліпшення умов життя;
• можливість відразу увійти в новий будинок;
• інвестиції (нерухомість завжди в ціні).

Недоліки:

• складність конструкції (банки ставлять складні умови);
• висока процентна ставка;
• тривалий термін оплати;
• ризик втрати квартири (якщо форс-мажорні обставини заважають наступного платежу, банк подасть до суду на ваш будинок за невиплату кредиту).

Частина зарплати на депозит

Давайте розглянемо той же приклад з однокімнатною квартирою в Києві за 18 000 доларів. Середня зарплата киян досягає 10 000 гривень. Якщо ви спробуєте, можна заощадити до 25% від зарплати щомісяця і купити долари: 2500 гривень = 90 доларів, але ця цифра досить нестабільна, адже долар постійно зростає, тому перевести гривні в долар буде відмінним рішенням. Щомісяця, купуючи 90 доларів, на рік реально економить 1 080 доларів і кладе їх на депозит. Universal Bank, чия стабільність за даними НБУ становить 7,6 з 10, пропонує клієнтам депозит під 6% річних на 1 рік. З початковим капіталом в 1 080 доларів через 12 місяців, депозит складе 1128 доларів. Якщо ви продовжуєте щомісяця відкладати 25% від зарплати, то через рік сума нового депозиту складе 2208 доларів. Суму, необхідну для покупки квартири, можна зібрати через 15 років.

Плюси:

• навіть якщо зібраної суми недостатньо для квартири (протягом 15 років ціна може збільшитися), буде істотний внесок для іпотеки.

Недоліки:

• щоб заощадити, потрібно обмежити себе в деяких речах (строгий бюджетний план);
• Нестабільна економіка в країні тягне за собою ризики: ліквідація банку, реорганізація, банкрутство (Фонд гарантування вкладів поверне до 200 000 грн.).

Оренда квартири

Простим рішенням житлової проблеми є довгострокова оренда квартири. Досить знайти підходящу пропозицію в інтернеті, зв'язатися з власником, домовитися про ціну питання і зателефонувати господареві квартири. Вартість оренди однокімнатної квартири в будинках старого житлового фонду віддалених районів Києва в середньому досягає 8000 гривень на місяць. Плата за комунальні послуги в опалювальний сезон становить близько 2000 гривень. Разом: однокімнатна квартира в Києві щомісячної оренди становить 10 000 гривень, щорічно - 120 000 гривень (5 років оренди = квартира за 18 000 доларів).

Плюси:

• мобільність (можливість змінити місце проживання);
• в знімних квартирах присутня необхідна побутова техніка і меблі.

Недоліки:

• відсутність власного житла (немає сенсу обладнати квартиру, проводити ремонт);
• вартість оренди збільшується з часом;
• ризик стати жертвою шахраїв (якщо ви шукаєте квартиру не через агентство).

Вибір кожного з варіантів проживання залежить від кожного конкретного випадку (фінансова та сімейна ситуація, місто, плани на майбутнє). Якщо зарплата людини вище середньої, цілком можливо виділити частину коштів для депозиту, щоб в майбутньому зробити покупку квартири. Але необхідно уважно стежити за тим, що відбувається на фінансовому ринку України, щоб не втратити гроші в банку для розміщення депозиту. Краще розбити суму і відкрити депозити в декількох фінансових інститутах зі стабільною репутацією. Іпотека підійде для сімей з хорошим доходом, які можуть дозволити собі внести початковий внесок до 50%, що скоротить термін кредиту і знизить процентну ставку до 10% річних. Коли такої суми немає, орендувати житло вигідніше, інакше переплата складе 100% від вартості.