Чому банки відмовляють у кредиті?

Незважаючи на рекламні заяви банків про доступність і простоту кредитування, взяти позику буває досить непросто. Особливо це стосується працівників з «чорної» зарплатнею, офіційно непрацевлаштованих громадян, а також осіб з негативною кредитною історією. Саме невідповідність умовам кредитування, а також негативний кредитний рейтинг найчастіше стають причиною відмов.

Відмова у видачі кредиту через невідповідність вимогам

Кредитування - ризикована сфера, адже завжди існує ймовірність того, що позичальник не поверне борг з тих чи інших причин. Тому, щоб убезпечити себе, банки висувають ряд вимог до заявників. І вони тим жорсткіше, чим більшу суму хоче отримати позичальник. Найбільш великий відсоток відмов за спеціальними пропозиціями - довгостроковими кредитами на житло, автомобілі та інші пільгові пропозиції зі зниженою відсотковою ставкою.

Стандартними вимогами банку, що пред'являються до клієнтів при оформленні заявки на кредит, є:

• Вік від 23 років. Деякі банківські організації пропонують позики для громадян з 18 років, але отримати їх досить складно через відсутність кредитної історії (про що ми розповімо нижче). Також в деяких банках можна оформити кредит з 21 року. Але для іпотечного та автокредитування вік здобувача зазвичай встановлюється в 23 роки.
• Громадянство України. Позичальник обов'язково повинен мати на руках діючий паспорт громадянина країни, а іноді і додаткові документи, що засвідчують особу. Деякі банки встановлюють обмеження у вигляді обов'язкової реєстрації в регіоні присутності банківської організації.
• Офіційне працевлаштування. Причому термін роботи на останньому місці зайнятості повинен становити не менше 5-6 місяців. Банки в обов'язковому порядку перевіряють організації, в яких працевлаштовані претенденти. Тому, чим більше і солідніше компанія, в якій ви працюєте, тим вище шанс отримати схвалення на кредит.
• Офіційний дохід. Довідки про доходи за встановленою законом формі - обов'язкова вимога всіх банківських організацій. Це дає можливість оцінити фінансові можливості позичальника і власні ризики.

Іноді для отримання кредиту також можуть висуватися додаткові умови до позичальників. Зазвичай це стосується спеціальних пропозицій. Наприклад, наявність сім'ї і дитини для іпотеки, страхування життя при довгостроковому кредитуванні, наявність поручителів при позиках без офіційного підтвердження доходів і т.д.

Додаткові фактори

Банківські організації пред'являють різні вимоги. Тому в деяких банках можуть встановлюватися додаткові умови для кредитування:

• Постійна реєстрація. Наявність тимчасової реєстрації або проживання в іншому регіоні може трактуватися як фактор неблагонадійності.
• Наявність судимості. Це також розглядатися службою безпеки банку як причина для відмови.
• Небезпечна професія. Боячись втратити видані кошти через загибель позичальника, багато банків неохоче видають кредити людям потенційно небезпечних професій - поліцейським, працівникам МНС, військовослужбовцям і т.д.
• Національність. Деякі банки з підозрою ставляться до вихідців з Кавказу і Середньої Азії, так як багато хто з них перебиваються випадковими заробітками і безвідповідально ставляться до своїх боргових зобов'язаннях.

Крім того, вся зазначена заявником інформація перевіряється співробітниками безпеки. Помилки (ненавмисні або спеціальні) в контактних даних можуть також стати причиною відмови у видачі кредиту. Представники банку на цій підставі можуть запідозрити заявника в злому намірі або спробі шахрайства.

Винятки з правил

Іноді заявку на споживчий кредит можна подати, навіть якщо на перший погляд ви не відповідаєте вимогам банку. Наприклад, при відсутності офіційного працевлаштування та наявності постійного заробітку, якщо ви є фрілансером або самозайнятою. Замість довідки про доходи може бути прийнята до розгляду виписка з рахунку.

Багато банків роблять винятки і пред'являють більш лояльні вимоги до позичальників при наданні заставних кредитів. В такому випадку додатковою гарантією того, що заборгованість буде погашена, виступає майно клієнта. Їм може бути нерухомість, автомобіль, коштовності і т.д.

Поручителі також в деяких випадках можуть підвищити ймовірність позитивного рішення. Особливо, якщо мова йде про іпотечний кредит і довгострокові великі позики. Залучення поручителів дозволяє при інших рівних умовах отримати позику на більшу суму, так як при розрахунку зазвичай враховується і їх рівень доходу.

Взагалі, при оформленні заявки на кредит, вимоги банку завжди краще перевиконувати, що підвищить ваші шанси на позитивне рішення, дозволить отримати кредит на більш вигідних умовах зі збільшеним терміном, сумою або зниженою відсотковою ставкою.

Чому банк відмовляє в кредиті при виконанні всіх умов?

Часто банки відмовляють навіть тим, хто відповідає їх вимогам за всіма статтями. Відбувається це через негативну кредитну історію. Це означає, що в минулому позичальник показав себе як неблагонадійний - не виплатив кредит або допустив прострочення по ньому, має штрафи і пені, незакриті кредити в інших банках.

Ця інформація по клієнтам збирається не тільки банками, а й мікрофінансовими організаціями. Вона зберігається в бюро кредитних історій (БКІ) і надається всім банкам за запитом - для уточнення благонадійності конкретного позичальника.

Отримати позику з негативним кредитним рейтингом можна - деякі банки йдуть на ризики при наданні додаткових документів або виконання спеціальних умов, але при цьому зазвичай змінюються і умови договору. Тобто кредит видається на менший термін, знижується сума позики або зростає відсоткова ставка. Також банк може зажадати надання заставного майна.

Як дізнатися, чому банк відмовляє в кредиті?

На жаль, отримати цю інформацію можна далеко не завжди. Особливо, якщо рішення приймаються в автоматичному режимі спеціалізованої системою безпеки. Але в деяких випадках співробітники йдуть на зустріч і пояснюють, чому не видають конкретно у вашому випадку. Це може бути невідповідність доходів бажаній сумі позики або наявність непогашених кредитів в інших банках і МФО.

Якщо відмова приходить без пояснення причин, то є висока ймовірність вважати, що справа в поганій кредитній історії. У такому випадку рекомендується перевірити свій кредитний рейтинг. Хоча навіть краще робити це перед зверненням в банк і подачею заявки на споживчий кредит. Для перевірки кредитної історії існують спеціальні сервіси. Також можна звернутися в бюро кредитних історій.

Відмова в позиці для клієнта з гарною кредитною історією також цілком можлива. Це може статися, наприклад, через низький рівень доходів. Але якщо всі умови виконані, то причину слід шукати в іншому. Справа в особливостях роботи банківських систем і служб безпеки. Часто вони відмовляють, якщо раніше ви вже намагалися взяти кредит в іншому (або в цьому ж) банку і отримали відмову. При цьому до уваги не береться той факт, що раніше відмова була видана через невідповідність вимогам банку, а тепер вони наведені в порядок. В такому випадку доведеться забути про позику в банківських організаціях мінімум на кілька місяців, а краще звернутися через півроку.

Як взяти онлайн кредит без довідок?

Що робити, якщо, незважаючи на всі ваші зусилля, в кредиті вам відмовляють, а гроші потрібні терміново? Сервіс онлайн-кредитування MyWallet пропонує швидкі і вигідні позики для всіх верств населення. Максимальна лояльність по відношенню до потенційних клієнтів дозволяє оформити і отримати мікрокредит з мінімальним пакетом документів без офіційного працевлаштування, застави та поручителів.

Головна перевага нашого сервісу - простота і швидкість оформлення позики. Подати заявку ви зможете на офіційному сайті, скориставшись стандартною анкетою або зв'язавшись по телефону з нашими фахівцями. У разі схвалення, гроші на свій банківський рахунок, карту або через систему онлайн переказів ви зможете отримати вже в день звернення.