Ризики мікрофінансування і їх регулювання

Розглянемо сферу мікрофінансування з боку мікрофінансових організацій. Дана тема допоможе зрозуміти, що впливає на умови надання звичайним людям і бізнесу мікропозик в онлайні і офлайні. Якщо бути коротким, то подібний вид підприємництва пов'язаний з безліччю ризиків мікрокредитування, які здатні значним чином змінити розмір процентної ставки.

Очевидно, що співробітники МФО на ринку стикаються з тими ж видами ризиків при видачі малих позик, що і працівники великих фінансових компаній, що надають великі кредити. Хоча важливо відзначити, що є певна специфіка.

Ринок мікрофінансування

З початку двохтисячних в Україні швидко розвивається ринок мікрофінансування. Він поступово витісняє ринок банківського роздрібного кредитування. Зараз співробітники банків незацікавленість в сегменті кредитування, пов'язаного з видачею мікропозик, через наявність серйозних ризиків, а також відсутності параметрів оцінки позичальника, по-справжньому ефективних бізнес-процесів і серйозної законодавчої регуляторної бази.

Дані проблеми не є серйозним ускладненням для співробітників МФО. Вони готові запропонувати свою допомогу в скрутній ситуації значного відсотку громадян України, незважаючи на серйозні ризики. Разом з цим отримати позикові кошти готівкою можна в безлічі точок видачі позик. Розташовані вони, як правило, поруч зі станціями метро, ​​ринками і вокзалами. А останнім часом подібні послуги можна отримати і в режимі онлайн. При цьому, якщо Ви володієте хорошою кредитною історією, Вам будуть запропоновані більш лояльні умови.

Мікрофінансові організації контролює НБУ. Регуляція при цьому відбувається за допомогою таких основних документів:

• ЗУ 675-VIII;
• ЗУ +1734-VIII;
• Цивільний кодекс України.

Яка є вартість кредиту при мікрофінансування

До лютого 2021 року вартість кредиту становить від 3,65 до 1 000% річних і більше. Розповімо Вам по секрету: популярні «нульові» кредити насправді мають процентною ставкою, яка дорівнює 3,65%. Вся справа в тому, що при перерахунку виходить 0,01% в день. Варто розуміти: мікрофінансові організації не надають кредити без прив'язки до будь-якої процентної ставки.

Чому процентна ставка буває настільки високою? Все дуже просто. У справу вступають такі чинники: висока сума заборгованостей і жахливу якість кредитного профілю. Також, якщо в МФО не належним чином налагоджений процес прогнозування всіх ризиків, то низький відсоток виконання кредитних зобов'язань позичальниками обов'язково призведе до подорожчання кредиту.

Класифікація ризиків мікрофінансування

Ризики мікрофінансування - події або тенденції, що є причиною втрати грошей, зниження доходів і відхилення від соціальної місії бізнесу в майбутньому, а також підвищення процентної ставки.

Класифікація ризиків мікрофінансування здійснюється при формуванні двох основних груп: фінансових і нефінансових. Перші пов'язані з безпосередніми фінансовими втратами при веденні діяльності в режимі онлайн або офлайн, а другі з внутрішніми проблемами, які в підсумку опосередковано можуть призводити до втрати грошей.

потере денег.

Варто відзначити, що мікрофінансування характеризується низькими соціальними і екологічними ризиками. Пов'язано це, в першу чергу, з незначним масштабом проведених операцій.

Процедура оцінки ризиків мікрофінансування

Оцінка ризиків в кожній окремо взятій компанії відбувається індивідуально. Деякі здійснюють її в ручному режимі. Співробітники, які виконують оцінку ризиків, називаються «верифікатори», тільки від їх кваліфікації залежить ефективність процедури. Інші ж використовують кредитний скоринг, для цього враховуються різноманітні параметри позичальників: стать, вік, освіта, стаж роботи і багато іншого. Використання кредитного скорингу дозволяє скоротити час від звернення клієнта і до видачі йому позикових коштів. Решта комбінують способи.

Управління ризиками МФО

МФО, на жаль, часто не розуміють, що зі збільшенням обсягів кредитування зростає і ступінь важливості управління кредитними ризиками. Разом з цим ринок постійно змінюється, підвищується рівень конкуренції, також змінюються послуги та технології. Тому і виникає необхідність управляти ризиками системно.

Управління ризиками за їх видами:

1. Кредитний. Варто працювати над рівнем знань клієнтів, проводити частий внутрішній аудит бізнесу, а також використовувати автоматичну систему, сповіщає про будь-яких операціях з мікропозик. Поряд з цим варто розділити позики на кілька портфелів за ознаками і підтримувати загальну диверсифікацію.
2. Ринковий. Щоб ризики, які пов'язані з ринком, не стали проблемою - потрібно підготуватися до них. Слід регулярно відстежувати курс валют, мати достатньо альтернатив для вкладення коштів і завжди бути проактивним.
3. Стратегічний. Крім чітко сформованої місії та адекватного управлінського складу, потрібно також подбати про прозорість ведення діяльності з видачі позик, всебічним взаємодією і дотриманням ділової етики.
4. Операційний. Слід проводити регулярну оцінку служб підтримки, потенціалу компанії і виробничих потужностей. Повинна бути сформована політика по відношенню до всіх важливих внутрішніх процесів, пов'язаних із захистом, взаємодією з діячами ринку і підготовкою до Варто відзначіті, что мікрофінансування характерізується низько соціальнімі и екологічнімі ризики. Пов'язано це, в Першу Черга, з незначна масштабом проведених операцій.возможним негативним процесам.

Українські мікрофінансові організації мають велику свободу. Незважаючи на це, їх співробітникам потрібно відповідально підходити до створення документів, що регулюють ризики мікрофінансування. Хорошим рішенням буде створення положення про управління ризиками МФО за наявними зразками.